Retraite
Après une vie de responsabilités et d’efforts vient enfin le moment où la retraite ouvre un espace plus serein, comme suspendu. C’est le temps de récolter les fruits d’années de travail, de sacrifices parfois invisibles, et d’engagement constant. Ce passage n’est pas seulement une date administrative : c’est une respiration, une parenthèse où l’on peut enfin souffler, regarder le chemin parcouru et embrasser la beauté d’une vie qui se déploie différemment. C’est le moment où l’on se réapproprie son temps, où chaque journée devient une chance de savourer, d’explorer, de transmettre. Un temps précieux, pleinement mérité.
Il n’existe pas d’âge idéal pour planifier sa retraite. À partir de 50 ans, il devient par contre essentiel d’établir sa planification financière afin d’avoir suffisamment de temps pour mettre en place des mesures permettant d’optimiser sa charge fiscale, de diversifier et faire fructifier son patrimoine, d’évaluer le niveau de son endettement à la retraite, de pallier à la diminution de ses revenus et de mettre en place la stratégie de placements en adéquation avec ses objectifs financiers futurs, ainsi que d’assurer la pérennité et la transmission de son patrimoine.
Une bonne planification de retraite commence par aborder les bonnes questions.
Quel est l’état de mon « bilan patrimonial » ?
La première étape consiste à établir un bilan patrimonial, en prenant en compte l’ensemble de ses actifs mobiliers et immobiliers, bancaires et de prévoyance, ainsi que les dettes existantes. L’établissement de son budget actuel et futur en lien avec ses revenus est également nécessaire. Celui-ci permettra de mettre en lumière les éventuelles lacunes de revenus à la retraite, et surtout d’analyser la mise en place de mesures permettant de les combler.
Planifier sa retraite suffisamment tôt permet de bénéficier du temps nécessaire à la mise en place de mesures permettant à la fois de réduire sa charge fiscale, mais également de se constituer un patrimoine supplémentaire et diversifié lors de la cessation de son activité lucrative.
Quel niveau d’endettement à la retraite ?
Faut-il amortir ma dette hypothécaire ? Cette question revient régulièrement à l’approche de la retraite. Ici, la réponse ne doit pas se borner à une analyse fiscale. En effet, au même titre que la réflexion quant au financement et au degré d’endettement idéal lors de l’achat, l’analyse doit tenir compte de votre profil d’investisseur, de la manière dont vos liquidités sont investies, du niveau des taux d’intérêts, du taux marginal d’imposition et de vos projets à venir. En résumé, les liquidités investies doivent rapporter davantage que le coût du crédit après impôts.
Cette considération est d’autant plus importante au moment de la retraite, sachant qu’il sera souvent plus difficile d’augmenter une dette pendant cette étape de vie, la gestion des liquidités est alors primordiale. En outre, le niveau d’endettement sera également dépendant de la situation personnelle et familiale, de la tenue des charges et de l’aversion à l’endettement. Il n’existe donc pas de solution standard et il est primordial d’analyser votre situation de manière globale à chaque échéance de taux d’intérêts hypothécaires.
Quelle stratégie de placements et comment gérer mon besoin de liquidités ?
Lors de la phase d’activité, les travailleurs bénéficiant d’un portefeuille de gestion traditionnel et d’un plan de prévoyance complémentaire devrait adopter une approche consolidée de leurs actifs financiers. En effet, une approche consolidée et basée sur une gestion fiscalement efficiente devrait permettre d’accroître sa performance après impôts en sélectionnant les actifs et en les implémentant dans différents portefeuilles, en tenant compte de leur impact fiscal.
Lors du départ à la retraite se pose inévitablement la question de la gestion de ses liquidités. Il convient de déterminer son besoin de liquidités à court, moyen et long terme. La stratégie de placements doit alors répondre à vos besoins, à vos objectifs de vie et à votre profil de risque. Dès lors, il est conseillé de structurer son patrimoine financier par « phases » de besoin de consommation, tout en conservant une vision consolidée de ses actifs bancaires.
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Gérer son patrimoine, ce n’est pas empiler des produits. C’est se donner la liberté de choisir son chemin, en conciliant rentabilité et projet de vie.
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